Software de cobros vs factoring: ¿cobrar o adelantar?
Comparativa entre automatizar los cobros con software y recurrir al factoring o anticipo de facturas. Costes reales, impacto en el DSO y cuándo conviene cada solución.
Muchas empresas españolas recurren al factoring o al anticipo de facturas (Novicap, Clearpay, entidades bancarias) para resolver el problema del cobro. Pero el factoring y un software de gestión de cobros resuelven problemas distintos. Aquí explicamos cuándo conviene cada uno.
Comparativa detallada
| Aspecto | Software de cobros (On due) | Factoring / Anticipo |
|---|---|---|
| ¿Qué resuelve? | La morosidad — consigue que el deudor pague | La liquidez — adelanta el dinero antes del cobro |
| ¿Quién paga? | El deudor (cobro real) | La entidad financiera (anticipo) |
| Coste | Cuota SaaS mensual fija | Comisión del 1-5% por factura + intereses |
| Impacto en el DSO | Reduce el DSO real (el cliente paga antes) | DSO cosmético (la factura sigue pendiente) |
| Riesgo de impago | Sigue siendo tuyo (pero mitigado por la automatización) | Depende: con recurso (tuyo) o sin recurso (del factor) |
| Relación con el cliente | Intacta — cobras tú con tu marca | Puede verse afectada (notificación de cesión) |
| Escalabilidad | Se aplica a todas las facturas automáticamente | Limitado por el volumen que acepta el factor |
| Administrativo | Mínimo (se integra con tu ERP) | Documentación, aprobación línea, cesión de facturas |
El coste real del factoring
El factoring parece una solución sencilla, pero su coste real suele ser mayor de lo esperado. Para una factura de 10.000 € a 60 días:
| Concepto | Coste típico |
|---|---|
| Comisión de factoring | 1-3% (100-300 €) |
| Interés de anticipo (60 días) | 0,5-1,5% (50-150 €) |
| Comisión de estudio/apertura | 0,5-1% (50-100 €) |
| Total por factura | 200-550 € (2-5,5%) |
Si una empresa anticipa 50.000 € al mes en facturas, el coste anual del factoring puede superar los 12.000-33.000 €. Un software de cobros que consiga que los clientes paguen a tiempo elimina la necesidad de anticipar la mayoría de esas facturas.
¿Cuándo usar cada uno?
- Software de cobros (siempre): Como primera línea para reducir la morosidad. El objetivo es reducir el DSO real consiguiendo que los clientes paguen a tiempo.
- Factoring (puntual): Para facturas de clientes con plazos muy largos (90+ días) o cuando necesitas liquidez inmediata para una operación concreta. No como solución permanente.
El enfoque inteligente: cobrar primero, anticipar después
La estrategia óptima es usar un software de cobros como On due para automatizar la reclamación de todas las facturas desde el día 1. Las que se cobren a tiempo (85-90%) no necesitan factoring. Solo las facturas que lleguen a 60-90 días sin cobrar se derivan al anticipo como último recurso, reduciendo drásticamente el volumen — y el coste — del factoring.
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